福鼎恒兴村镇银行成立于2010年6月8日，现下辖1个营业部、1个支行。自开业以来，我行始终坚持“支农支小”的经营理念，以增户扩面工作为抓手，走出了一条惠普式发展的特色之路。截止2013年3月底，各项存款余额2.78亿元；各项贷款余额10.24亿元，其中涉农贷款8.25亿元，占比80.57%，农户贷款6.25亿元，占比61.04%。资本充足率15.07% ，拨贷比2.5%；不良贷款170.58万元，不良率0.17%。两年多来累计上缴各类税利达2800多万元，并连续两年被福鼎市委、市政府评为全市纳税“功勋企业”，被国家银监会、福建银监局评为2012年度“农村金融服务先进集体”。
一、主要做法
（一）坚定经营原则，坚持科学发展。一是坚持市场化经营原则，牢固树立贷款主动营销理念，改坐等上门为重心下沉，组织客户经理分片区、分行业、分乡村，走村串户，收集资料、建立档案，了解掌握客户需求，主动推介各类信贷产品和提出贷款意向，甚至送贷上门。二是坚持差异化经营，避开与国有银行直面竞争，把战略重点放在“三农”方面，业务拓展主要瞄向小农户、小商户和小微企业，有效地拓展了生存发展空间。截止2012年底，累计发放贷款29.4亿元，贷款户数4048户，户均贷款金额仅30万元，贷款户数占全辖金融机构的10.5%。三是坚持兴于服务战略，推行阳光办贷，实行贷款利率“一口价”，不搭车收费，不搭售保险、理财等产品，不与担保机构及其它信用中介合作，最大限度让利于客户。将贷款政策、品种、条件和办贷时限、监督投诉等信息向社会公众、贷款客户公开，主动接受社会外部和我行内部的双重监督。实行双人调查、平行作业制度，组织开展“送贷下乡”，建立农户贷款专柜和贷款受理登记中心，推行贷款限时承诺服务，有效提高放贷效率。
（二）建立信用档案，优化信用环境。积极移植主发起行先进经营理念和运行机制，特别是引进积极营销贷款的理念。一是率全市之先，建立农户信用档案，为农户贷款扩面增量奠定了基础。目前，共建立农户信用档案5000多户。二是通过划分四个小组片区，让客户经理在各自片区内深耕细作，开展开户建档和营销活动，全面了解客户和努力满足客户的需求。三是成立农村金融服务中心，配备专门人员和办贷专柜，专心推广小额农户贷款，并实施相对独立的绩效考核。四是深化农村金融服务促进年活动，深入开展银村共建和信用村评定工作，目前共与14个村签订银村共建合作协议，并确定两批共12个信用村，促进了农村金融环境的改善。
（三）推广小额信贷，加大支农、支小力度。一是充分利用我行建立的农户金融档案信息资源优势，顺畅了客户经理的信息来源渠道，调动客户经理投放小额贷款的积极性，推动了小额贷款业务的蓬勃发展。二是全面施行“一次授信，周转使用，余额控制，随用随贷”的信贷管理模式，2012年底，农户贷款余额达62460万元，占贷款总额的61.04%，其中种养殖业农户受惠户数近1500户，累计发放贷款1.85亿多元。三是强化了客户经理对农户小额贷款推广的重视度，简化了小额贷款的办贷手续，在农贷客户经理相对紧张的情况下，最大限度的做好支农服务。
（四）创新支农产品，满足多样化金融需求。围绕客户需求和市场定位，坚持在经营理念、服务方式、产品功能、管理方法等领域，不断吸收借鉴和引进全国中小银行的先进做法，并加以本土化改造提升。一是推出“速贷通”产品，缓解小微企业生产经营活动中的临时性流动资金短缺难题。二是推广“新家园”贷款，创新开办“新农宝”业务，支持岩前村农房改建，目前正进行硖门乡核电新村贷前调查工作，将于近期发放贷款。三是开办个体商铺租金按揭贷款，首批计划发放3000万元，目前正在营销中。四是积极争取办理妇女创业贷款，调动妇女创业积极性，累计发放贷款152户、金额1998万元，并为她们争取90.95万元的中央贴息。
（五）多渠道引进城外资金，有效缓解资金供求矛盾。长期以来，福鼎苍南两地经贸往来密切，中小企业业务合作频繁，苍南农村合作银行作为主发起人在福鼎组建村镇银行，为我们发挥平台作用，树立了地方招商引资的典范。一是发挥中介作用，积极引进主发起行的资金，截止2012年底，苍南农村合作银行共存放我行资金达7.33亿元，不仅为我行市场拓展和经营效益的取得奠定基础，也为我市经济发展注入新的血液。二是发挥传导作用，积极引进苍南农村合作银行的一些先进经营理念和产品，如建立农户信用档案，坚持支农、支小的经营理念等不仅为我行充分运用，还被省银监局推广到全省农村信用社。三是发挥牵线搭桥作用，努力做好苍南落户福鼎跨区经营企业金融服务工作，增强温商企业在鼎发展的信心，利用乡情、亲情，引导更多苍南企业到福鼎投资，为两地经济合作架起桥梁。
二、取得成效
（一）培养竞争性，形成“鲶鱼效应”。作为新兴新办机构，我行充分发挥机制灵活、决策简便等优势，为福鼎金融业提供全新服务理念，注入新的活力，同时定期召开春耕备耕生产座谈会，归纳整理干部合理化建议，对福鼎金融服务体系的改善和金融服务水平的提高起到一定的助推作用。自2010年我行成立以后，当地金融机构为应对竞争，主动放下门槛，缩短贷款审批时间，降低贷款利率，从而形成对农村市场的良性竞争；同时由于有了可比性，当地群众向银行申请贷款，少了以前的顾虑和胆怯，多了几分自信。
（二）发挥推动性，促进地方经济发展。我行的设立，不仅丰富福鼎金融机构的类型，增加农村金融供给渠道，有效缓解了银行机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，更重要的是我行坚持“支农、支小”的市场定位，持续加大对“三农”的信贷供给，既解决了国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足的问题，又缓解了福鼎资金紧张局面，推进福鼎农业产业化进程，为福鼎产业结构的调整和升级添砖加瓦。
（三）坚持草根性，促进农民增产增收。通过贷款发放，激活农民竞争意识和创业意识，促进增产增收。如2012年，我行共为店下镇发放小额农户贷款4276万元，不仅解决当地农民生产资金的燃眉之急，更促进当地当年粮食增产12.9%，人均农民增收300元；为贯岭镇农户发放贷款280户、1865万元，推动当地黄栀子、槟榔芋的丰产丰收。尤其是针对2012年受倒会风波影响，点头茶企业融资面临困难的实际情况，为保护茶农积极性和茶产业健康发展，我行根据市委、市政府的要求，主动与点头镇党委、政府和茶叶协会联系，由茶叶协会牵头，以点头茶企业之间联保的形式进行组团贷款，短短十天内共发放贷款5200万元，为当地茶叶生产注入金融服务“及时雨”，促进点头茶叶销售量和价格齐升，受到地方党委、政府和广大茶农的认可和赞扬，还被宁德晚报大篇幅刊发宣传。
（四）注重风险性，强化内部风险管控。一是做好各类检查组织工作，主动邀请主发起行--苍南合行开展2011-2012年内部审计和信贷、财务的合规风险评估，于5月份接受了人民银行宁德市中心支行有关金融统计的检查，于7月份接受人民银行宁德中心支行关于我行反洗钱情况的检查，开展每月一次安全保卫大检查、重大节日专项检查，有效控制风险，确保安全经营。二是严格信贷准入门槛，把好贷款用途关，以农业生产投入资金的季节性时间确定贷款日期，确保信贷资金不被挪用；三是合理确定贷款金额与期限，通过对生产规模与成本的测算来确定授信额度，有效防范过度授信和不合授信风险；四是建立健全贷款风险管理内控制度，实施贷款集中授信管理，合理制定激励约束机制，从制度上防范风险；五是坚持审贷分离、贷放分离，从根本上杜绝借冒名贷款；六是注重贷后管理，定期组织开展交叉检查和内部审计，有效防范管理风险。
（五）坚持人文性，推进企业文化建设。一是组织员工培训，邀请主发起行针对性地开展财务、信贷专项授课。二是加强员工政治理论学习，邀请福鼎市检察院检察官给全体员工上警示课，增强员工反腐倡廉意识。三是邀请福建江厦学院金融专业的老师对我行员工系统性地进行为期二年的函授辅导，强化提高员工的综合素质。四是邀请温州亚美信顾问有限公司为我行打造标杆网点，让客户充分感受实实在在的高效、快捷、优质服务。五是印发《恒兴快讯》和《恒兴之路》，及时发布我行各类发展动态，同时得到《中国村镇银行》、《宁德晚报》等刊物的宣传报道；六是与市桐楠社区、桐北社区、桐山社区、十字社区和市退离休教育工作者协会合作，共建和谐社区；七是精心筹备2013年“支农支小”业务推介会，展示本行开业以来所取得的成就。
（六）发挥引领性，促进社会和谐稳定。一是促进大学生就业，仅这两年我行就招收40多名大学毕业生，在我行贷款支持受益下，间接获得就业的大学生更是不胜其数。二是降低企业、市民金融交易成本，仅以农村信用社两次降息幅度和业务规模测算，这两年至少为客户让利7000万元；我行推行的服务全免费政策，也为市民群众得到很多的实惠，同时也带动了其它银行的不收费、少收费政策的出台。三是推动当地房地产市场，特别是在去年房地产市场最为低谷时，我行在发起行的支持下，投资6300万元购置鼎融广场办公大楼，从而带动该楼盘的预认购和周边地块的挂牌，一定程度上支持了福鼎市区的房地产发展。四是维护地方金融秩序，我行大面积贷款的发放，不仅激发群众的金融意识，更有效抑制了民间借贷等社会金融不稳定的因素。五是承担一定社会责任，出资100万元制作市委、市政府高速公路宣传牌，投入近10.5万元帮扶挂点村，投入8万元支持宣传部建立江滨文化长廊，投入12万元帮助各社区在江滨及其它社区场所建立文化活动广场，组织员工参与捐血、捐资扶贫助学等活动，适时赞助春节城市装扮和民间文化活动等。
三、下一步工作思路
（一）主动推进增户扩面，进一步夯实支农基础。全面推行阳光信贷工程，实行小额信贷普惠化。一是着力建立农户信用档案及个体工商户信息档案，力争用五年的时间建立农户信用档案2万户，涉及乡、镇、办事处100%，涉及乡村50%，涉及农户25%，做到福鼎城区及网点街区个体商户信息档案的覆盖率达50%以上。二是深入开展银村共建和信用村、信用户的评选活动，力争至2016年末与全市40个村建立银村共建单位。
（二）加强科技建设，推进农村便民服务。一是进一步推进农村便民服务，协助推进村村建超市、村村通POS，以商家超市为龙头，由村委会为纽带，通过小额贷款等方式为村庄安装POS机具，让每个村庄实现小额取款、缴费支付不出村的便利。二是以科技建设为带动，争取快速向社会发行银行卡、开办网银业务、布放ATM和POS等自助设备，为广大客户提供“一揽子”服务，力争在未来五年内，发卡20万张，电子银行3万户，设立自助银行50个，布放POS机1500台。
（三）探索担保新模式，突破贷款瓶颈。一是全力探索推进农户联保方式和村干部担保方式，推广农户+村干部、农户+公司、农户+专业合作社、农户+致富带头人、农业龙头企业+专业合作社、企业家联保、市场商户联保等担保方式，灵活多变。二是进行信用评定，对三年以上守信用的农户，推行小额信用贷款业务。三是根据农户的实际种养情况，以农业生产投入资金的季节性时间确定贷款日期，确保信贷资金不被挪用。
（四）建立协贷员机制，架起银农沟通桥梁。建立完善协贷员机制建设，通过聘请村两委成员、老党员、族长等为联络员或协贷员，充分发挥他们熟悉情况、在民众威性高等优势，为银农之间架设对接桥梁，推进支农金融服务效果的增强。
（五）引进微贷技术，试行小微贷款。一是探索引进微贷技术，针对社会弱势群体，即针对不够规范、相对低端的小企业、个体经营户和农户提供额度微小的贷款。二是细分客户，选出目标客户群，以扫街等形式挖掘潜在客户，并在小范围内进行试点。三是培养全面掌握微贷技术的客户经理，建立营销机制，组织开展微贷业务营销管理活动。四是注重风险控制，把握微贷市场的客户群体经营水平低、财务不健全等风险，将微贷技术本土化。
（六）推行精细化管理，提升风险防范水平。一是开展会计规范化达标评定及验收，检验各机构会计规范化工作情况，客观评价各机构会计基础工作水平，进一步加强会计内控管理，防范财会操作风险。二是完善信贷风险制度，持续开展制度梳理工作，结合新系统的操作，针对不完善的制度提出补充、修订、整合或废除意见，提高风险防范水平。三是紧抓流程机制建设，从行政、人事、财会、信贷等四方面进行规范，同时分解细化，防范风险的发生。
（综合管理部 叶文婷）
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